As versões 8.0 do Manual de Escopo e 9.0 do Manual de Experiência colocam consentimento, comparação, continuidade e confiança no centro da nova jornada.

Durante muito tempo, portabilidade de crédito pareceu um problema de infraestrutura: fazer sistemas trocarem informações, validar contratos e liquidar uma operação entre instituições. Essa camada continua essencial. Mas as normas publicadas pelo Banco Central em julho de 2026 deixam claro que ela já não encerra o projeto.

A portabilidade via Open Finance será decidida também no que acontece diante da tela: se o cliente entende o que autorizou, encontra o contrato certo, compara propostas sem esforço, acompanha o andamento e confia o suficiente para concluir a jornada.

API pronta não é jornada pronta.

1. O que mudou em julho

Antes de tudo, uma precisão: “8.0” e “9.0” não são fases de todo o Open Finance. São versões de dois manuais diferentes.

A IN BCB 759 divulgou a versão 8.0 do Manual de Escopo de Dados e Serviços. Ela incluiu os dados e o escopo da portabilidade e previu implementação gradual por modalidades, começando pelo crédito pessoal sem consignação. Publicada em julho, a norma entra em vigor em 3 de novembro de 2026.

A IN BCB 760 divulgou a versão 9.0 do Manual de Experiência do Cliente e incluiu a jornada de portabilidade: identificação, seleção do contrato, proposta, eventual contraproposta, desistência e efetivação. A norma entrou em vigor na publicação, mas isso não tornou a portabilidade imediatamente disponível: para o crédito pessoal sem consignação, o Banco Central previa o serviço em novembro de 2026.

As duas peças se completam. A primeira define o que precisa circular. A segunda disciplina como o cliente deve atravessar o processo.

2. Por que a portabilidade muda o jogo

A mudança responde a fricções concretas. Entre agosto de 2023 e agosto de 2024, o Banco Central registrou mais de 61 mil reclamações sobre portabilidade de crédito. Em agosto de 2024, foram 10.362 registros, 15% das reclamações recebidas pela autarquia. São registros de reclamação — não clientes únicos nem irregularidades comprovadas —, mas dimensionam a relevância do problema.

No modelo tradicional, obter e levar à instituição proponente informações como saldo devedor, prazo, taxa, CET e parcelas pode ser lento e sujeito a falhas. No Open Finance, com autorização do cliente, os dados passam a ser compartilhados diretamente entre as instituições por interfaces padronizadas.

Isso reduz assimetria de informação e cria condições para que o cliente receba e compare uma proposta de portabilidade em condições mais vantajosas. Não é uma promessa abstrata de competição: a jornada deve apresentar elementos concretos, como taxa efetiva, CET, parcelas, prazo, sistema de amortização e diferenças mensal e total entre a operação atual e a proposta.

O novo canal não extingue a sistemática existente. Ele acrescenta uma via digital e padronizada, com fluxo bilateral: a informação circula diretamente entre a credora original e a proponente pelas interfaces do Open Finance, sem a centralização da CTC.

3. O erro de tratar isso como projeto de integração

Uma API pode responder corretamente e, ainda assim, a jornada fracassar.

Isso acontece quando o contrato elegível não é fácil de localizar, o consentimento interrompe o fluxo sem explicar o próximo passo, a comparação exige interpretação financeira excessiva ou o cliente não sabe se a solicitação foi recebida.

O risco não está apenas na indisponibilidade técnica. Está também na ambiguidade, na ansiedade e na descontinuidade. A instituição pode estar pronta para trocar dados e ainda não estar pronta para conquistar uma decisão informada.

4. Consentimento é experiência

A jornada de portabilidade depende de consentimento vigente para o compartilhamento de dados cadastrais e transacionais. Se ele não existir, a instituição proponente deve orientar e direcionar o cliente para a jornada de compartilhamento.

Mas consentimento não é sinônimo de checkbox. O Manual organiza a experiência a partir de segurança e privacidade, agilidade, conveniência e controle, transparência e clareza. Também veda obstáculos que prejudiquem a fluidez da jornada ou incentivem, voluntária ou involuntariamente, a desistência.

Na prática, o cliente precisa saber:

quais dados serão usados e para qual finalidade;
qual contrato está selecionando;
como a proposta se compara à dívida atual;
o que acontecerá depois do aceite;
quanto tempo cada etapa pode levar;
onde consultar o status ou desistir da solicitação.

Clareza aqui não é acabamento de UX. É parte da conformidade.

5. Onde Growth entra

Growth não entra para pressionar o aceite. Entra para remover fricções legítimas sem reduzir a qualidade da decisão.

Isso exige medir a jornada inteira: início do fluxo, consentimento válido, localização do contrato, visualização da proposta, aceite, abandono, retorno, erros e tempo de conclusão. Uma taxa de conversão isolada pode esconder o problema. O abandono pode revelar linguagem confusa; a repetição de tentativas, falha de continuidade; a concentração de saídas na comparação, baixa legibilidade da proposta.

O objetivo não é otimizar o cliente para a tela. É otimizar a tela para que o cliente compreenda, confie e decida.

6. Onde Compliance entra

Compliance precisa enxergar uma cadeia de evidências, não um único aceite.

Além do consentimento para compartilhar dados, a instituição proponente deve obter a solicitação formal e específica de portabilidade e o aceite das condições da nova operação. Escopo, finalidade, autenticação, textos exibidos, versão da interface, data e hora, proposta apresentada, manifestação do cliente e evolução do status precisam formar uma trilha coerente e recuperável.

Rastreabilidade responde a três perguntas: o que foi autorizado, em qual contexto e com qual informação disponível ao cliente?

7. Onde a marca aparece

A marca aparece justamente quando o cliente está mais atento ao risco.

Uma tela que esconde o CET, exagera uma economia mensal ou deixa o status sem resposta comunica oportunismo. Uma experiência que mostra diferenças com equilíbrio, explica prazos e mantém o cliente informado comunica maturidade.

Em setores regulados, a interface não é apenas um canal operacional. Ela é produto, ponto de decisão e marca ao mesmo tempo. A confiança não nasce depois da conformidade; ela é percebida na forma como a conformidade chega ao cliente.

8. Checklist executivo

Produto	Mapear a jornada completa, incluindo cenários assíncronos, contraproposta, desistência, indisponibilidade e retomada.
Compliance	Separar consentimento, solicitação formal e aceite; definir evidências, retenção e responsabilidades.
Dados	Assegurar qualidade e atualidade das informações e medir a jornada sem extrapolar a finalidade autorizada.
Tecnologia	Validar APIs, autenticação, resiliência, observabilidade, segurança e integração com sistemas legados.
CX	Testar compreensão, acessibilidade, comparação de propostas, mensagens de erro e visibilidade do status.
Marketing e Growth	Alinhar promessa, conteúdo e recuperação de jornada, sem pressão indevida ou linguagem dissuasiva.

9. Integração prepara. Confiança diferencia.

As IN BCB 759 e 760 não diminuem a importância da tecnologia. Elas ampliam a definição de prontidão.

Estar pronto significa compartilhar dados no padrão correto, mas também apresentar uma decisão financeira complexa com clareza, preservar a autonomia do cliente, manter uma trilha de prova e sustentar confiança durante todo o percurso.

TESE EXECUTIVA

A instituição que tratar portabilidade como obrigação técnica estará pronta para integrar. A que tratar como jornada de confiança estará pronta para competir.

Fontes oficiais consultadas

Nota editorial. Conteúdo informativo baseado nas normas vigentes e nas fontes oficiais consultadas em 20 de agosto de 2026. Não substitui avaliação jurídica, regulatória ou técnica aplicada ao contexto de cada instituição.

Portabilidade de crédito deixou de ser projeto de API